近日,中國保險行業(yè)協(xié)會推出《人身保險產(chǎn)品條款部分條目示范寫法》,要求各保險公司刪除“被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病”的除外責(zé)任。
　　此外,保險理賠中消費者與保險公司爭議最多“責(zé)任除外”條款也進一步得到規(guī)范,中國保險行業(yè)協(xié)會此次集中力量對該條款框定了合理邊界,《示范寫法》只將7種情形列為壽險公司的責(zé)任免除事項。
　　艾滋病不再被 “歧視”
　　購買了一份意外傷害保險或者其他壽險產(chǎn)品后,投保人就會發(fā)現(xiàn),保險合同免責(zé)條款中有“因下列情形之一造成被保險人身故、殘疾或醫(yī)療費用支出的,本公司不負(fù)給付保險責(zé)任……被保險人患艾滋病或感染艾滋病病毒期間”。
　　事實上,這幾乎是保險行業(yè)的通則。數(shù)據(jù)顯示,2008年至少有24家保險公司的意外傷害險均將患艾滋病和感染艾滋病病毒者列入免責(zé)條款。
　　“實事求是地說,意外傷害可能在任何時候、任何地點、任何人身上都可能發(fā)生,與是否感染艾滋病無關(guān)。”資深保險理財師閻濤認(rèn)為,“確實不應(yīng)該再將感染艾滋病病毒或患艾滋病列為除外責(zé)任。”
　　除極個別壽險企業(yè)曾制定嚴(yán)苛的條款,為特定人群（譬如醫(yī)務(wù)工作者）等設(shè)計過有關(guān)艾滋病的保險產(chǎn)品外,保險行業(yè)幾乎不提供與艾滋病沾邊的保險服務(wù)。
　　隨著《示范寫法》中明確要求保險公司刪除“被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病”的除外責(zé)任,保險行業(yè)會逐漸“接納”以前唯恐避之不及的艾滋病（更多新聞來源醫(yī)藥新聞網(wǎng)）。
　　但也有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,雖然《示范寫法》推出, “艾滋病險”真正出爐可能尚待時日。因為艾滋病的特殊性,目前并沒有全面詳實的統(tǒng)計數(shù)據(jù),保險公司的精算也會受到很多影響,難以估算成本,也就無法設(shè)計合理的費率。而且目前這一疾病存在不可治愈性,同時也是一種長期性疾病,涉及高昂的醫(yī)療費用,且最終理賠大都是死亡理賠,保險企業(yè)要付出很大成本,因此技術(shù)上短時間內(nèi)就很難實現(xiàn)為艾滋病患者提供全面的保險保障。
　　責(zé)任除外僅7項
　　據(jù)中保協(xié)相關(guān)人員介紹,“責(zé)任除外”條款是保險理賠中消費者與保險公司爭議最多的部分,協(xié)會此次集中力量對該條款框定了合理邊界。
　　而中保協(xié)的框定合理便捷的原則就是:該由保險公司承擔(dān)的責(zé)任不能隨意免責(zé);而超出保險公司承受能力,屬于巨災(zāi)范疇、明顯違法、違背公序良俗、與保險事故具有明顯因果關(guān)系的應(yīng)作為“除外責(zé)任”。
　　記者查閱新的《示范寫法》發(fā)現(xiàn),與以往的責(zé)任除外條款相比,《示范寫法》刪除了“被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病”的除外責(zé)任;對被保險人吸食或注射毒品在意識要件上做出了是“主動”或是“被動”的區(qū)分;對酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛等條款的釋義更嚴(yán)謹(jǐn),以免保險公司進行隨意解釋。
　　按照新的《示范寫法》,只有7種情形被列為壽險公司的責(zé)任免除事項,如:投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害;被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施;被保險人自本合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)自殺,但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外;被保險人主動吸食或注射毒品;被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛,或駕駛無有效行駛證的機動車;戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂;核爆炸、核輻射或核污染。【作者：李軍慧 來源：華夏時報】