生意社7月18日訊　重疾險(xiǎn)保大病，醫(yī)療險(xiǎn)保小病，額度不宜低于1萬，重視附加險(xiǎn)家財(cái)險(xiǎn)避免十賠九不足 　　從12年前第一次動(dòng)心臟手術(shù)開始，我前后已經(jīng)做了5次。兩個(gè)星期前剛做了最后1次，心臟目前有6根鋼管，朋友都說我是鋼鐵心臟，友邦保險(xiǎn)集團(tuán)副總裁陳嘉虎告訴記者，至今他的治療費(fèi)用共花了100多萬人民幣，其中手術(shù)費(fèi)占了20%，而手術(shù)后的護(hù)理費(fèi)則高達(dá)80%，如果做了手術(shù)不護(hù)理的話，就達(dá)不到手術(shù)治療的效果。陳嘉虎表示，如果繼續(xù)活40年，還需要2、300萬，總的費(fèi)用是4、500萬。 　　術(shù)后護(hù)理比手術(shù)的費(fèi)用更高昂，而這部分保險(xiǎn)常為精打細(xì)算的都市人所忽視。重視重疾險(xiǎn)而忽略醫(yī)療險(xiǎn)成為通病；而在家財(cái)險(xiǎn)方面，在主險(xiǎn)之外的附加險(xiǎn)常常被忽略，成為裸險(xiǎn)一族。 　　對(duì)隱性費(fèi)用下藥， 　　醫(yī)療險(xiǎn)額度不宜低于1萬 　　假如把保險(xiǎn)比喻成蓋房子的話，那么主險(xiǎn)就好比是房子的框架，而附加險(xiǎn)就是磚瓦及家具，華康保險(xiǎn)代理公司高級(jí)經(jīng)理江奕忠說，由于大部分主險(xiǎn)都是儲(chǔ)蓄性兩全保險(xiǎn)，附加險(xiǎn)大都是消費(fèi)型產(chǎn)品，在許多投保人看來，消費(fèi)型險(xiǎn)種沒有出事獲賠就買虧了，因此，在這種短視心理的支配下，在選擇險(xiǎn)種時(shí)也就輕易地把附加險(xiǎn)排除在外，特別容易重視重疾險(xiǎn)而忽視醫(yī)療險(xiǎn)。 　　然而，住院醫(yī)療險(xiǎn)特別是與醫(yī)保保障相銜接的住院醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)于每個(gè)人來講是比重疾風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生率更高的風(fēng)險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)保大病，醫(yī)療險(xiǎn)保小病，友邦保險(xiǎn)市場(chǎng)部資深經(jīng)理季振杰說，除了治療重疾本身的手術(shù)費(fèi)用之外，后期的護(hù)理調(diào)理等\隱性費(fèi)用\也是應(yīng)該考慮進(jìn)保障額度里去。 　　季振杰認(rèn)為，一般來說，重疾險(xiǎn)的保障額度應(yīng)該是：重疾治療平均花費(fèi)（約15-30萬）+5年生活費(fèi)用+房貸余額。醫(yī)療險(xiǎn)則看是否已有社保醫(yī)保或公費(fèi)醫(yī)療等保障而定，參考一般住院花費(fèi)的平均水平，建議醫(yī)療保險(xiǎn)額度方面不宜低于10,000元。 　　醫(yī)保外保障產(chǎn)品3款 　　江奕忠認(rèn)為，醫(yī)保的特征是廣覆蓋、低保障，醫(yī)保的起付線是2000元，而像護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、床位費(fèi)都不在保障范圍內(nèi)。同時(shí)，醫(yī)保目錄也缺失許多醫(yī)療器械項(xiàng)目以及先進(jìn)的診療手段，國(guó)產(chǎn)或合資的一次性使用和植入型人工器官和醫(yī)用材料需要自負(fù)一定比例。目前國(guó)家藥監(jiān)局的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)國(guó)產(chǎn)藥品和進(jìn)口藥品總計(jì)19萬多種，其中社保目錄內(nèi)的藥品占比僅為1.6%左右。 　　最常用的一項(xiàng)，看牙，是不包含在醫(yī)保保障范圍中的，對(duì)于年收入20萬以上的人群，完全可以購(gòu)買涵蓋牙科治療、心理治療、緊急治療等全方位覆蓋的醫(yī)療險(xiǎn)，相當(dāng)于所有的醫(yī)療險(xiǎn)全部轉(zhuǎn)移了，江奕忠說。 　　家財(cái)險(xiǎn)避免十賠九不足， 　　4類情況挑足附加險(xiǎn) 　　上個(gè)月，廣州華景新城的許小姐家被盜。她說起來扔心有余悸：我剛好想起來上洗手間，隱約聽到房門外有動(dòng)靜，都不敢動(dòng)。第二天早上起來查看，我放在客廳的皮包被偷走了，里面有手機(jī)、銀行卡和1000元現(xiàn)金。更讓她郁悶的是，之前在朋友的提醒下已經(jīng)購(gòu)買了家財(cái)險(xiǎn)，但偏偏為了再省幾個(gè)小錢沒有再投保盜竊附加險(xiǎn)：覺得有主險(xiǎn)就足夠了，附加險(xiǎn)那些情況估計(jì)都遇不上。錯(cuò)失了理賠機(jī)會(huì)。 　　安邦財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品部顧經(jīng)理告訴記者，一般家財(cái)險(xiǎn)主險(xiǎn)責(zé)任范圍包括了火災(zāi)、爆炸、高空墜物和雷擊等列明的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)。但是，對(duì)于一些特殊風(fēng)險(xiǎn)，如盜竊、管道漏水、貴重首飾、地震海嘯等都沒有列入主險(xiǎn)的賠付范圍。因此，單獨(dú)投保主險(xiǎn)雖然保險(xiǎn)費(fèi)很便宜，但是可能導(dǎo)致一些風(fēng)險(xiǎn)造成的損失得不到賠付。 　　據(jù)了解，目前市場(chǎng)上的消費(fèi)型家財(cái)險(xiǎn)大多數(shù)為一年期產(chǎn)品，保費(fèi)多是30元、50元、100元和200元，如果客戶選擇的保額是5萬，而如果實(shí)際損失超過了5萬，保險(xiǎn)公司也只賠償5萬。(作者：易輝)